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信贷业务基本流程

(一)评级

客户信用评级(以下简称信用评级)是指公司根据一系列综合评价指标定期审查客户的资信状况,并对客户进行信用等级评定。信用等级是公司确定客户授信风险限额以及授信的形式、数额、期限和担保方式的重要依据。客户评级适用于集团所有成员单位,同一评级对象,无论是作为授信客户还是保证人,在公司内部只能有一个评级。

信用评级以“真实、客观、公正”为原则,采用“分期分批评定、适时调整、全面实施”的方式。客户评级是开展客户授信的基础,必须遵循“先评级、后授信”的原则。

信用评级指标采用定性分析和定量分析相结合、以定性分析为主的方法。对申请人综合管理水平、竞争实力、经营环境、偿债能力、盈利能力、资产管理水平等方面进行考核,以反映企业的信用状况和风险程度。将评级对象设为 AAA、AA、A、BBB、BB、B六个信用等级。

(二)授信

综合授信是指财务公司按照规定程序,对集团成员单位在一定时期内统一确定最高综合授信额度,并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资(如打包放款、进出口押汇等)、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。

最高综合授信额度是财务公司在对集团成员单位的风险和财务状况进行综合评估的基础上批准的,可在规定的授信期内给予其的最高授信值。

分类额度是财务公司给予集团成员单位的某一业务品种的授信最高额。一个成员单位的综合授信额度下可设置多个分类授信额度。

综合授信额度内每笔具体业务发生日必须在授信有效期限内,但到期日可以超过授信的到期日。

授信应遵循以下原则:统一授信原则;区别对待原则;适度原则;预警调整原则;有效担保原则。

(三)开展信贷业务

根据集团成员单位申请,在授信额度内开展各项信贷业务。