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中华人民共和国商业银行法(2003年12月修正)

发布时间:2016-12-29 作者: 摄影作者: 来源: 【字号:

(1995年5月10日第八届全国人民代表大会常务委员会第十三次会议通过,经第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议于2003年12月27日修改《关于修改〈中华人民共和国商业银行法〉的决定》)

第1章概述

第一条为保护商业银行,存款人和其他客户的合法权益,规范商业银行行为,提高信贷资产质量,加强监督管理,确保商业银行稳定经营,维护金融秩序,促进社会主义市场经济的发展。 ,这部法律的制定。

第二条本法所称商业银行,是指依照本法设立的企业法人,《中华人民共和国公司法》吸收公共存款,发放贷款,结算。

第3条商业银行可以运营部分或全部以下服务::

(1)吸收公共存款;

(2)发行短期,中期和长期贷款;

(3)处理国内和国外定居点;

(4)处理账单接受和折扣;

(5)发行金融债券;

(6)代理,代理赎回,承销政府债券;

(7)买卖政府债券和金融债券;

(8)从事银行间拆借;

(9)购买,出售和交易外汇;

(10)从事银行卡业务;

(11)提供信用证服务和担保;

(12)代理收据和支付以及代理保险业务;

(13)提供保险箱服务;

(十四)国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。

经营范围由商业银行章程规定,报国务院银行业监督管理机构批准。

经中国人民银行批准,商业银行可以进行外汇结算和销售。

第四条商业银行应当以安全,流动,高效的原则为经营原则,独立经营,风险自负,自负盈亏。

商业银行依法开展业务,不受任何单位和个人的干涉。

商业银行对其所有合法财产独立承担民事责任。

第五条商业银行与客户之间的业务往来应遵循平等,自愿,公平,诚信的原则。

第六条商业银行应当保护存款人的合法权益,不受任何单位和个人的侵害。

第七条商业银行开展商业信贷业务,应当严格审查借款人的信誉,并实行担保,保证按期收回贷款。

商业银行依法追偿借款人应付贷款的本金和利息,受法律保护。

第八条商业银行开展业务,应当遵守法律,行政法规的有关规定,不得损害国家利益或者社会公共利益。

第九条商业银行应当遵循公平竞争原则,不得参与不正当竞争。

第十条商业银行依法受国务院银行业监督管理机构的监督管理,但法律规定其有关业务受其他监督管理部门的监督管理或者机构,按照其规定。

第二章商业银行的设立和组织

第十一条商业银行的设立,由国务院银行业监督管理机构审批。

未经国务院银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得从事公共存款等商业银行业务。任何单位都不得在其名称中使用“银行”一词。

第十二条商业银行的设立应当符合下列条件::

(1)根据本法和《中华人民共和国公司法》有组织章程细则;

(二)依照本法规定的最低注册资本;

(3)具有专业知识和业务经验的董事和高级管理人员;

(4)具有健全的组织结构和管理制度;

(5)有符合要求的营业场所,安全防范措施和其他相关设施。

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本法实施前设立的商业银行不得继续按照《中华人民共和国公司法》的组织和组织的规定继续遵守原规定,前款规定的日期由国务院规定。

第十八条国有商业银行设立监事会。监事会的编制方式由国务院规定。

监事会对违反法律,行政法规或公司章程的信贷资产质量,资产负债率,国有资产增值和增值,高级管理人员行为进行监督。以及损害银行利益的行为。

第十九条商业银行可以根据业务需要在中华人民共和国境内外设立分支机构。分支机构的设立必须经国务院银行业监督管理机构审批。中华人民共和国境内的分支机构不是根据行政区划设立的。

商业银行在中华人民共和国境内设立分支机构的,应当按照规定分配适合其业务规模的营运资金。分配给各分支机构的营运资金总额不得超过总行总资本的60%。

第二十条申请人设立商业银行分支机构,应当向国务院银行业监督管理机构提交下列文件和资料。:

(1)申请表应注明拟设立分支机构的名称,营运资金的数额,营业范围,总公司和分支机构的所在地等;

(2)申请人近两年的财务会计报告;

(3)聘用的高级管理人员资格证书;

(4)业务政策和计划;

(5)有关营业场所,安全预防措施和与业务有关的其他设施的信息;

(六)国务院银行业监督管理机构规定的其他文件和资料。

第二十一条经批准设立的商业银行分支机构,应当经国务院银行业监督管理机构颁发营业执照,并向工商行政管理部门登记,并领取营业执照。

第二十二条商业银行应当实行分支机构统一的会计制度,统一的资金调度,分级管理的财务制度。

商业银行分支机构没有法人资格,在总行授权范围内依法开展业务,民事责任由总行承担。

第二十三条经批准设立的商业银行及其分支机构,由国务院银行业监督管理机构公告。

商业银行及其分支机构自营业执照之日起六个月内未开业,或者营业开始后停业六个月以上的,由国务院银行业监督管理机构撤销其营业执照,并宣布。

第二十四条商业银行有下列变更之一的,应当经国务院银行业监督管理机构批准。:

(1)更改名称;

(2)更改注册资本;

(3)改变总公司或分公司的位置;

(4)调整业务范围;

(5)改变持有总资本或总股本5%以上的股东;

(6)修改章程;

(七)国务院银行业监督管理机构规定的其他变更。

取代董事和高级管理人员时,应当向国务院银行业监督管理机构报告审查资格。

第二十五条商业银行的分立,合并,适用《中华人民共和国公司法》的规定。

商业银行的分立,合并,由国务院银行业监督管理机构审批。

第二十六条商业银行应当依照法律,行政法规的规定使用营业执照。禁止伪造,涂改,转让,出租或出借营业执照。

第二十七条商业银行董事,高级管理人员有下列情形之一的,不得受雇。:

(1)因犯有腐败,贿赂,挪用财产,挪用财产或破坏社会经济秩序或剥夺政治权利而被判处以刑罚;

(2)担任因管理不善而破产和清算的公司或企业的董事,董事或经理,并对公司或企业的破产负有个人责任;

(三)作为非法吊销营业执照的公司或企业的法定代表人,并有个人责任;

(4)如果个人承担的大笔债务未清偿。

第二十八条购买商业银行股份总数5%以上的单位和个人,应当事先经国务院银行业监督管理机构批准。

第三章存款人保护

第二十九条办理个人储蓄存款业务的商业银行,应当遵循存款人自愿存款,免费提取,存款利息和保密的原则。

对于个人储蓄存款,商业银行有权拒绝任何单位和个人查询,冻结或扣除,法律另有规定的除外。

第三十条单位押金,商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询,法律,行政法规另有规定的除外;除非法律另有规定,否则它有权拒绝任何单位或个人冻结或扣除。

第三十一条商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率上下限,确定存款利率,并予以公告。

第三十二条商业银行应当按照中国人民银行的规定向中国人民银行存入存款准备金,并储备充足的资金。

第三十三条商业银行应当保证支付存款本金和利息,不得拖延或者拒绝支付存款本金和利息。

第四章贷款和其他业务的基本规则

第三十四条商业银行应当根据国民经济和社会发展的需要,在国家产业政策的指导下开展贷款业务。

第三十五条商业银行贷款应当严格审查借款人的贷款使用,还款能力和还款方式。

对于商业银行贷款,应实行贷款分离和分级批准制度。

第三十六条借款人应当提供商业银行贷款。商业银行应严格审查担保人的偿还能力,抵押物的所有权和价值,质押以及实现抵押和质押的可行性。

经商业银行审核评估,确认借款人信誉良好,可以偿还贷款后,可能无法提供担保。

第三十七条商业银行贷款应当与借款人订立书面合同。合同应当说明贷款的类型,贷款的目的,金额,利率,还款期限,还款方式,违约责任以及当事人认为需要商定的其他事项。

第三十八条商业银行应当按照中国人民银行规定的贷款利率上下限确定贷款利率。

第三十九条商业银行贷款应当遵守下列资产负债率管理规定。:

(1)资本充足率不得低于8%;

(2)贷款余额与存款余额的比例不得超过75%;

(3)流动资产余额与流动负债余额之比不得低于25%;

(4)同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%;

(五)国务院银行业监督管理机构关于资产和负债管理的其他规定。

本法实施前设立的商业银行,本法实施后,其资产和负债比例不符合前款规定,并在一定期限内符合前款规定。国务院的具体措施。

第四十条商业银行不得向关联方发放信用贷款;向关联方发放担保贷款的条件不得优于其他借款人的类似贷款条件。

前一段中提到的相关人员是指:

(一)商业银行董事,监事,管理人员,信贷业务人员和近亲属;

(二)投资或者包括前款所列高级管理职务的公司,企业和其他经济组织。

第四十一条任何单位和个人不得强迫商业银行发放贷款或者提供担保。商业银行有权拒绝任何单位或个人强制发放贷款或提供担保。

第四十二条借款人应当按时归还贷款本息。

如果借款人未能在到期日归还担保贷款,商业银行有权要求担保人归还贷款的本金和利息,或者优先购买抵押品。商业银行用于抵押或质押的房地产或者股权,自购置之日起两年内处罚。

如果借款人未能退还到期的信用贷款,则应按照合同承担责任。

第四十三条商业银行不得在中华人民共和国境内从事信托投资和证券业务,不得投资非自用房地产或投资非银行金融机构和企业,除非另有规定由国家。

第四十四条办理票据承兑,交换,委托收款等结算业务的商业银行,应当按照规定的期限兑现,并收取,支付,不得压缩,退还,退还。违反规定。应公布有关赎回,收据和付款期限的规定。

第四十五条发行金融债券或者境外借款的商业银行,应当依照法律,行政法规的规定报批。

第四十六条同业拆借应当符合中国人民银行的规定。禁止将资金用于发放固定资产贷款或投资。

所支付的资金仅限于存款准备金,准备金和中国人民银行贷款偿还后的闲置资金。这笔资金用于弥补账单的结算,银行交易所的缺点以及解决临时营运资金的需要。

第四十七条商业银行不得违反规定提高或降低利率,采取其他不正当手段吸收存款和发放贷款。

第四十八条企事业单位可以自主选择营业银行营业场所开立日常转账结算和现金收付基本账户,不得开设两个以上基本账户。

任何单位和个人不得以个人名义开立本单位资金账户。

第四十九条商业银行营业时间应当方便客户,并予以公告。商业银行应在公告营业时间内营业,不得擅自暂停营业或缩短营业时间。

第五十条商业银行办理业务,提供服务,并按规定收取手续费。收费项目和标准由国务院银行业监督管理机构和中国人民银行按职责划分,并与国务院价格主管部门另行制定。

第五十一条商业银行应当按照国家有关规定保存财务会计报表,业务合同和其他材料。

第五十二条商业银行职工应当遵守法律,行政法规和其他业务管理规定,不得有下列行为。:

(1)违反国家规定,利用职务的便利性,请求或接受贿赂或收取各种名义的退款和手续费;

(2)利用职位的便利程序侵占,挪用或侵占银行或客户的资金;

(3)违反规定向亲属或朋友提供贷款或担保;

(4)其他经济组织的兼职工作;

(五)违反法律,行政法规和业务管理规定的其他行为。

第五十三条商业银行职工不得披露其在任期内所知的国家秘密或者商业秘密。

第五章财务会计

第五十四条商业银行应当依照国家法律和统一的会计制度以及国务院银行业监督管理机构的有关规定,建立健全财务会计制度。

第五十五条商业银行应当按照国家有关规定,如实记录并充分反映其经营活动和财务状况,编制年度财务会计报告,并报国务院银行业监督管理机构,中国人民银行。 ,及时与国务院财政部门联系。商业银行不得将会计账簿与法定会计账簿分开。

第五十六条商业银行应当在每个会计年度结束后三个月内,按照国务院银行业监督管理机构的规定,公布上一年度的经营业绩和审计报告。

第五十七条商业银行应当按照国家有关规定,提取坏账准备,冲销坏账。

第五十八条商业银行会计年度为公历1月1日至12月31日。

第六章监督管理

第五十九条商业银行应当按照有关规定制定本行业务规则,建立健全本行风险管理和内部控制制度。

第六十条商业银行应建立健全存款,贷款,结算,坏账审计监察制度。

商业银行应对分支机构进行定期审计,检查和监督。

第六十一条商业银行应当按照规定向国务院银行业监督管理机构和中国人民银行提交资产负债表,损益表和其他财务会计报表,统计报表和资料。

第六十二条国务院银行业监督管理机构有权依照本法第三,四,五章的规定,随时对商业银行的存款,贷款,结算和坏账进行检查和监督。检查监督时,检查监督应出具合法证明。商业银行应当按照国务院银行业监督管理机构的要求,提供财务会计资料,业务合同和其他与业务管理有关的信息。

中国人民银行有权根据《中华人民共和国公司法》第32条和第34条对商业银行进行检查和监督。

第六十三条商业银行应当依法接受审计机关的审计监督。

第七章接管和终止

第六十四条商业银行发生或者可能存在严重影响存款人利益的信用危机的,国务院银行业监督管理机构可以接管银行。

收购的目的是采取必要措施,接管商业银行,以保护存款人的利益,恢复商业银行的正常经营能力。被接管的商业银行的债权人 - 债务人关系不会因收购而发生变化。

第六十五条收购由国务院银行业监督管理机构决定,并组织实施。国务院银行业监督管理机构的收购决定应当载明下列内容::

(1)被接管的商业银行的名称;

(2)接收管理;

(3)接管组织;

(4)收购期限。

收购决定由国务院银行业监督管理机构公告。

第六十六条收购应当自收购决定实施之日起开始。

自收购之日起,收购组织将行使商业银行的管理和管理权。

第六十七条收购期满后,国务院银行业监督管理机构可以决定推迟延期,但收购期限不得超过两年。

第六十八条有下列情形之一的,接管终止:

(一)国务院银行业监督管理机构确定的收购决定或者收购决定延长期限届满;

(2)在收购期满前,商业银行恢复了正常的经营能力;

(3)在收购期满前,商业银行依法合并或者宣告破产。

第六十九条商业银行因公司章程的分立,合并或者解散而需要解散的,应当向国务院银行业监督管理机构提出申请,并解散和支付。存款的本金和利息。计划。经国务院银行业监督管理机构批准后解散。

商业银行解散的,应当依法设立清算组,进行清算,并按照结算方案及时偿还存款本息等债务。国务院银行业监督管理机构监督清算程序。

第七十条商业银行因撤销营业执照而被撤销的,国务院银行业监督管理机构应当依法及时组织清算组的设立,清算,并及时偿还。根据结算计划存入本金和利息。

第七十一条商业银行不能偿还到期债务,经国务院银行业监督管理机构同意,人民法院应当依法申报破产。商业银行申报破产的,人民法院应当组织国务院银行业监督管理机构有关部门和有关人员设立清算组进行清算。

清算商业银行时,应当支付清算费用,欠工资的工资和劳务费用后,优先支付个人储蓄存款的本金和利息。

第七十二条商业银行因解散,解除和破产而终止。

第八章法律责任

第七十三条有下列情形之一,对存款人或者其他客户造成财产损失的商业银行,应当承担延迟履行的利息和其他民事责任。:

(1)不当拖延,拒绝支付存款本金和利息;

(2)违反结算业务的规定,如账单验收,无赎回,无收支,按账单,按机票或违反规定退票;

(三)非法查询,冻结,扣除个人储蓄存款或单位存款;

(四)违反本法规定给存款人或者其他客户造成损害的其他行为。

有前款规定的情形的,由国务院银行业监督管理机构责令改正。有违法所得的,没收违法所得,违法所得超过5万元,违法所得超过罚款的五倍以上;没有违法所得或者非法所得不足5万元的,处五万元以上五十万元以下的罚款。

第七十四条商业银行应当下列情形之一责令。国务院银行业监督管理机构责令改正。有违法所得的,没收违法所得,违法所得50万元以上,违法所得五倍以上。以下罚款;没有违法所得或者违法所得不到50万元的,罚款不低于50万元,不超过200万元;情节特别严重或者情况不予纠正的,可以责令停业整顿或者吊销营业执照;依法追究刑事责任,刑事责任:

(1)未经批准设立分支机构;

(2)未经批准,分离或违反规定而未批准变更的;

(3)违反规定提高或降低利率,采用其他不正当手段吸收存款和发放贷款;

(四)出租或出借营业执照;

(五)未经批准买卖外汇,并作为外汇交易代理人;

(六)未经批准购买,出售政府债券,发行或者交易金融债券;

(七)违反国家规定从事信托投资和证券业务,投资非自用房地产或者投资非银行金融机构和企业;

(8)向关联方发放信用贷款或发放担保贷款的条件优于其他借款人。

第七十五条商业银行有下列情形之一的,责令由国务院银行业监督管理机构责令改正,并处以20万元以上50万元以下的罚款。 ;情节特别严重或者未在规定期限内纠正的,可以责令停业整顿。或撤销其营业执照;构成犯罪的,依法追究刑事责任。:

(一)拒绝或者阻挠国务院银行业监督管理机构的检查监督;

(2)提供虚假或隐瞒重要事实的财务会计报告,报表和统计报告;

(3)未能遵守资本充足率,存贷款比例,资产流动性比例,同一借款人贷款比例以及银监局资产负债管理的其他规定国务院。

第七十六条商业银行应当下列情形之一责令。中国人民银行应责令改正。有违法所得的,没收违法所得,违法所得50万元以上,违法所得超过罚款的五倍以上;没有违法所得或者违法所得不足50万元的,处以五十万元以上二百万元以下的罚款;情节特别严重或情节不予纠正的,中国人民银行可以建议国务院银行业监督管理机构责令其停业整顿或者吊销营业执照;如果构成犯罪,依法追究刑事责任:

(1)未经批准处理外汇结算和销售;

(二)未经批准,在银行间债券市场发行,买卖金融债券或者境外借款;

(3)违反规定,银行间拆借。

第七十七条商业银行由中国人民银行责令改正,并处以20万元以上50万元以下的罚款。如果情节特别严重或未在规定期限内纠正,中国人民银行可以推荐国务院银行。行业监督管理机构责令停业整顿或者吊销营业执照;构成犯罪的,依法追究刑事责任。:

(一)拒绝或者阻挠中国人民银行的检查监督;

(2)提供虚假或隐瞒重要事实的财务会计报告,报表和统计报告;

(3)未按中国人民银行规定存入存款准备金。

第七十八条商业银行有本法第七十三条至第七十七条规定的情形,应当对直接负责的董事,高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分;被追究刑事责任。

第七十九条有下列情形之一的,由国务院银行业监督管理机构责令改正。有违法所得的,没收违法所得,违法所得超过5万元,违法所得超过罚款的五倍以上;如果没有非法收入或者非法收入低于5万元,则处以5万元至50万元的罚款。:

(1)未经批准在名称中使用“银行”一词;

(2)未经批准,购买商业银行总股本的5%以上;

(3)以个人名义开立该单位的账户。

第八十条商业银行未按照规定向国务院银行业监督管理机构提交有关文件或者资料的,由国务院银行业监督管理机构责令改正。逾期未改正的,处以10万元以上30万元以下的罚款。 。

商业银行未按照规定向中国人民银行提交有关文件和资料的,由中国人民银行责令改正。逾期未改正的,处以10万元以上30万元以下的罚款。

第八十一条未经国务院银行业监督管理机构批准设立商业银行,或者非法吸收公款或者变相吸收公款,构成犯罪的,依法追究刑事责任;并由国务院银行业监督管理机构予以禁止。 。

伪造,变造,转让商业银行营业执照构成犯罪的,依法追究刑事责任。

第八十二条借款人以欺诈手段取得贷款构成犯罪的,依法追究刑事责任。

第八十三条本法第八十八条,第八十二条规定的行为不构成犯罪的,由国务院银行业监督管理机构没收违法所得,违法所得超过五十万元,并处以罚款。非法收入的一倍但不超过五倍;没有违法所得或者违法所得不足50万元的,处以五十万元以上二百万元以下的罚款。

第八十四条商业银行工作人员利用职务的便利取得或者接受贿赂或者违反国家规定接受各种退税或者手续费,构成犯罪的,依法追究刑事责任。法律;如果不构成犯罪,则应给予纪律处分。

在前款规定的情况下,如果发放贷款或发生担保,则应全部或部分承担损失。

第八十五条商业银行工作人员利用其职务的便利贪污,挪用,侵占银行或者客户资金构成犯罪的,依法追究刑事责任;如果不构成犯罪,应给予纪律处分。

第八十六条商业银行职工违反本法规定,因疏忽职责造成损失的,给予纪律处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

违反规定并向亲属或朋友发放贷款或者提供损失担保的,应当承担全部或部分赔偿责任。

第八十七条商业银行工作人员在其任职期间泄露国家秘密或者商业秘密的,应当给予纪律处分;构成犯罪的,依法追究刑事责任。

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